» مسیرِ جایگزین، چطور پیدا شد؟
» دغدغه: تر و خشک را باهم نسوزانیم
» استفاده از تکنیک تکان خوردن موها برای تبلیغ بنياد كودكان سرطاني
» کمپین های خودجوش اصلاح الگوی مصرف آب، قوی تر از تبلیغات سازمانی
» طراحی گرانقیمت ترین مسواک جهان 4 سال زمان برده است!
» درخواست از دیزاینرها براي مقابله در برابر ابولا
» آموزش مهمترین رویکرد توسعه بازاریابی دنیای امروز است
» لغو ممنوعیت استفاده از تلفن همراه در هواپیما
» گردشگری؛ بهره برداری از حمایت مالی
» کیا از مدل جدید خود رونمایی کرد

» دنیای اقتصاد: چگونه به مشتری کمک کنیم پاسخ پرسش‌های خود را بیابد
» برترین ها: فروشگاه سفید در آمستردام
» مارکتینگ نیوز: عذرخواهی وال مارت از دختران چاق!
» دیده بان بازار: باارزش‌ترین برند ورزشی دنیا در سال ۲۰۱۴ کدام است؟
» ایتنا: Nike و اپل فناوری پوشیدنی مشترک می‌سازند
» موبنا: ارایه مینی‌ربات برای فیلمبرداری سلفی از کاربران آی‌ فون
» ایسنا: رونمایی از لوگوی رسمی جام‌جهانی 2018
» مهر: ساخت نخستین فروشگاه ویژه گجت های ضد آب در جهان
» باشگاه خبرنگاران: خودرو تک نفره عجیب برای سال 2040
» ایده یاب: منتخبی از تبلیغات اجتماعی موفق

 

 
یکی از پیش نیازهای توسعه بازار کارت اعتباری در ایران، اعتبارسنجی مشتریان بانک و تشکیل بانک اطلاعاتی مشترک از اطلاعات افراد به خصوص سابقه بازپرداخت اعتبار مصرفی آنها است. اعتبار سنجی مشتریان حلقه مفقوده زنجیره فعلی بانکداری به ویژه در بخش اعطای اعتباراست که می تواند میزان مطالبات سررسید گذشته بانکها را کاهش داده وعرضه محصولاتی چون کارت اعتباری را برای بانکها جذاب تر نماید.
ورود تکنولوژی های جدید به کشورهایی مثل ایران مستلزم پیروی از همان الگوی ابداع و ترویج آن در کشور مبدا است تا در وهله نخست فرهنگ استفاده از محصول جدید ایجاد شده و سپس بازار مناسبی برای عرضه داشته باشد؛ حال آن که چنین ترتیبی عمدتا وجود ندارد. به عنوان مثال ابتدا پیجر وارد بازار شد و پس از مدت نسبتا زیادی تلفن همراه فراگیر شد، از اینرو هنوز از پیجر برای برخی امور استفاده می شود اما در ایران ورود این دو محصول تقریبا همزمان بود و خیلی زود شبکه هایی که خدمات پیجر ارایه می‌کردند به شبکه های محلی منحصر شدند. این همزمانی موجب شد از این محصول استقبال چندانی به عمل نیاید.
همین وضعیت در حوزه کارت‌های بانکی مشاهده می‌شود. در حالیکه در کشورهای پیشرفته مثل آمریکا از دهه 1920 کارت‌های اعتباری مورد استفاده قرار گرفته و استفاده از کارت‌های متصل به حساب و پیش پرداخت در دهه های اخیر و همزمان با گسترش شبکه‌های برخط رایج شده است؛ در ایران به علت آماده نبودن شرایطی مانند متناسب سازی محصول با قواعد بانکداری اسلامی، استفاده از مدل های نامناسب کسب وکار، نداشتن سازو کار اعتبارسنجی و تفاوت فرهنگ خرید، صدور کارت‌های پیش پرداخت و کارت‌های متصل به حساب بیشتر توسعه یافته و به مرز اشباع نزدیک می شود اما کمتر اثری از کارت‌های اعتباری به چشم می خورد.
در سال‌های اخیر با اصلاحاتی که در مدل کسب و کار به خصوص با در نظر گرفتن کارمزد مبادله به عمل آمده و همچنین برنامه ریزی هایی که برای صدور کارت خرید اعتباری کارمندان دولت انجام شده است، کارت اعتباری می تواند به سرعت جایگاه خود را در بازار به دست آورد. استفاده از تجربیات سایر کشورها و در نظر گرفتن مدل صحیح کسب و کار ما را سریعتر به موفقیت می رساند.
نظام جامع سنجش اعتبار
نظام جامع سنجش اعتبار، مرکز مستقلی است که اطلاعات جامع و کامل درباره استفاده کنندگان تسهیلات اعتباری را فراهم می آورد. این اطلاعات به طور خاص حاوی اطلاعات رفتار اعتباری اشخاص شامل اطلاعات هویتی و اطلاعات پرونده های تسهیلاتی و به خصوص اطلاعات سوابق بازپرداخت تسهیلات می باشد.
داده های گردآوری شده در نظام جامع سنجش اعتبار برای سه گروه کاربردی است. دسته اول برای اعتباردهندگان جهت اخذ تصمیم های بهتر در مورد محاسبه ریسک و بازاریابی و اعطای تسهیلات جدید به مشتریان؛ دسته دوم برای مصرف کنندگان و کسب و کارها به منظور دستیابی به تسهیلات بیشتر و مناسبتر؛ و دسته سوم برای دولت و بانک مرکزی به منظور مدیریت بازار اعتبارات و تسهیلات.
امروزه استفاده از این امکانات با توجه به افزایش بدهی مشتریان تسهیلات اعتباری و افزایش میزان مطالبات معوق و همچنین تنوع و رشد این محصولات که به نوبه خود با افزایش انواع تقلب همراه خواهد بود، به یک نیاز روزافزون و ضروری در کشور تبدیل شده است. خدمات یک مرکز سنجش اعتبار می تواند مورد استفاده بانک‌ها، موسسات مالی و اعتباری، شرکت‌های لیزینگ، شرکت‌های بیمه، شرکت های خدمات مصارف عمومی و همچنین شرکت های مخابراتی یعنی تلفن های ثابت و همراه، قرار گیرد.
یک مرکز سنجش اعتبار علاوه بر ارایه گزارش اعتباری و اعتبارسنجی اشخاص، خدماتی مثل تایید اطلاعات هویتی اشخاص به ویژه برای استفاده از ابزارهـای بانکی غیر حضـوری را نیز ارایه می‌کند. استخـراج الگوهای رفتارهای مشکوک و متقلبانه و شناسایی تقلب در هنگام استفاده از کارت‌های اعتباری یا هنگام استفاده از تسهیلات، از دیگر خدماتی است که مرکز سنجش اعتبار قادر به ارایه آن است.
یکی از مهم‌ترین دغدغه‌های سازمان‌های مالی اعم از موسسات اعتباری و بانک‌ها، امکان تقسیم‌بندی مشتریان و مشخص کردن ریسک تک تک مشتریان با استفاده از اطلاعات موجود در سازمان‌ها و به‌کارگیری تکنیک‌های علمی است که در داخل کشور، شرکت اعتبار سنجی ایرانیان توانسته است با استفاده از امکانات نرم افزاری و دانش موجود، مدل‌های مدیریت ریسک داخلی را (از طریق تعریف Scorecardهای مختلف درقالب راه‌حل‌های اعتبارسنجی داخلی بانک‌ها و موسسات اعتباری، راه‌حل‌های مخابراتی و اپراتورهای تلفن همراه، راه حل‌های صنعت بیمه و ...) ارایه و پیاده‌سازی کند. از سوی دیگر هر سازمانی بر اساس ریسک مشتری و مشخصه‌های خود با توجه به سیاست‌ها، دستورالعمل‌ها و استراتژی‌های سازمان ممکن است تصمیمات مختلفی اتخاذ نماید. سیستم‌های هوشمند و نیمه هوشمندی که افراد سازمان را در اتخاذ تصمیمات خود یاری نمایند یکی از جدیدترین راه حل‌هایی است که مقدمات بومی سازی و ارایه آن در کشور فراهم شده است.
اعتبار سنجی مشتری و انتخاب بازار هدف
در حال حاضر امتیاز اعتباری مهمترین عامل برای اختصاص یک کارت اعتباری برای مشتریان به شمار می رود‌، زیرا شرکت های ارایه دهنده کارت اعتباری با انجام تحقیقات بازاریابی توانسته‌اند نیازمندی‌های گروه‌های مختلف مصرف کننده را استخراج نموده و مناسب ترین محصول برای هر گروه را عرضه نمایند.
این شرکت ها از امتیاز اعتباری به دو منظور استفاده می کنند:
اول: کاهش ریسک؛ این شرکت ها سقف اعتبار پایین‌تری برای افرادی که ریسک بیشتری دارند (احتمال عدم بازپرداخت به موقع بدهی آنها زیاد است)، در نظر می گیرند
دوم: مقاصد بازاریابی؛ کارت‌هایی که برای گروه اعتباری خوب و عالی (با امتیاز اعتباری بالا) اختصاص یافته معمولا ارزش افزوده بیشتری دارند. علاوه بر آن برنامه های وفادارسازی شرکت ها و موسسات مختلف مانند شرکت های هواپیمایی نیز از طریق این کارت‌ها پیاده سازی می شود. به عبارتی نه تنها بانک این گروه را به عنوان گروه هدف قرار می دهد بلکه سایر شرکت‌ها نیز از اشتراکات و سلایق این گروه ها بهره می برند.
در همین حال کارت‌های اعتباری که معمولا از نظر هزینه اشتراک سالانه و نرخ سود گران تر می‌باشند، به گروه های اعتباری متوسط و بد پیشنهاد می گردد. با این عمل علاوه بر اینکه ریسک این مشتریان پوشش داده می شود و سود بانک افزایش می یابد، تمایل افراد به بهبود امتیاز اعتباری بیشتر شده و نوعی ارتقا فرهنگی در زمینه رفتار بازپرداختی مشتریان صورت می گیرد. همانطور که اشاره شد رعایت اصول کسب و کار به تدریج فرهنگی در جامعه ایجاد می نماید که به سود طرفین (بانک‌ها و موسسات ارایه دهنده کارت اعتباری و مشتریان) است.

منبع: تجارت پرس
مازیار عربشاهی - مدیر بازاریابی و فروش شرکت اطلاع رسانی اعتباری و اعتبار سنجی ایرانیان

به اشتراک بگذارید

 
 

 
   
 
 
 
 
 

اخبار مرتبط

  • کارت اعتباری خرید در انتظار کارگران
  • «ساجی‌کارت»؛ خدمت مشترک بانک سامان و شرک ...
  • کارت‌های امنیتی جایگزین کارت اعتباری می ...
  • جمع‌آوری اطلاعات 720 هزار فرهنگی برای صدو ...
  • صدور744 هزار کارت خرید اعتباری
  • دستورالعمل کارت اعتباری میزان ابلاغ شد
  • خرید سال نو کارکنان دولت با کارت‌های اعت ...
  • صدور کارت‌های خرید اعتباری برای کارگران
  • حضور اولین بانک خصوصی در طرح ملی خرید اعت ...
  • نخستین کارت اعتباری جهان با قابلیت تشخیص ...
  •  
     

     

     
     
    اطلاعات
     
    اگر شما عضو باشيد، فقط مي توانيد نظر ارسال کنيد